Zjednodušene je to kočkopes. Je to spojenie investovania a poistenia. Je to najhorší produkt na trhu. Veľa ľudí ho má a to je škoda. Tí ktorí ho mali, to už vedia z vlastnej skúsenosti. Ako funguje a prečo nie je vhodný na investovanie? Prezradíme ako funguje.
Skúsenosti so životným investičným poistením
Životné investičné poistenie je jeden z najhorších investičných produktov aké môžeš mať. Sám som taký produkt mal a odborníci na investície budú súhlasiť. Kto nesúhlasí bude pravdepodobne niekto, kto ho ponúka. Ide väčšinou o poisťovacích agentov alebo tzv. „investičných poradcov“ čo majú od poctivých poradcov na investície a správu majetku ďaleko.
Investičné životné poistenie sa skladá z dvoch častí. Z investície a životného poistenia. Z mesačného vkladu, ktorý do toho dáš sa časť investuje cez podielové fondy (nevýhodné) a časť na krytie rizík teda poistenie.
Práve preto je to netransparentný produkt. Nevieš koľko budeš platiť na poplatkoch (niektoré poplatky sa dajú vypočítať).
Ja som zručil životné poistenie po 5 rokoch.
Je to drahý produkt
Preto, ak by vám niekto tvrdil, že investičné životné poistenie je vlastne sporenie, nie je to pravda. Dokonca národná banka vyhlásila, že životné investičné poistenie je drahé. V roku 2015 ho malo na Slovensku 850-tisíc ľudí. Mnohé názvy sú zavádzajúce ako napríklad Kapitálové (garantované) investičné životné poistenie.
Nie je to sporiaci produkt
Neexistuje žiaden argument v prospech investičného životného poistenia (IŽP). Na Slovensku neexistuje produkt investičného poistenia, ktorý by bol výhodnejší ako samostatné sporenie a samostatné poistenie rizík (úver, hypotéka a pod.).
Vždy si prever:
- koľko z poistného ti poisťovňa strhne na všetky poplatky,
- koľko z poistného sa ti spotrebuje na krytie rizika a
- akú časť z poistného poisťovňa skutočne ukladá na tvoj osobný účet a zhodnocuje alebo investuje.
- aké poplatky si poisťovňa účtuje v prípade, ak by si sa rozhodol požiadať o vyplatenie peňazí alebo ich časti pred dohodnutou dobou.
Investičné ani kapitálové životné poistenie nie je sporenie. Aj v prípade, ak by tento produkt bol nazvaný alebo prezentovaný ako sporenie, buďte opatrný a zistite, o čo v skutočnosti ide.
Ak vám poisťovňa predkladá nejaké predpoklady budúcich zárobkov, myslite na to, že sa jedná len o odhad, ktorý môže ale nemusí byť naplnený.
Poplatky
- počiatočný poplatok
- administratívny poplatok
- vstupný poplatok
- správcovský poplatok
Poplatky tvoria približne 10% z vkladov. Ak si sedel s poisťovacím agentom tak iste si spomenieš čo hovoril a to, že do plusu sa začneš dostávať po 10. roku vkladania príspevkov. WTF?
Ako je možné, že si počas 10 rokov v mínuse keď za posledné desaťročie trhy rástli? A to nehovoriac o tom, že po 10 rokoch je odkúpna hodnota smiešná.
Prvé dva roky platíš poplatky. Komu?
Prvé dva roky idú tvoje peniaze poisťovni, ktorá časť posiela aj poisťovaciemu agentovi, ktorý s tebou zmluvu uzavrel. Peniaze idú prvé roky na provízie. Odkúpna hodnota po roku, dvoch je 0€.
Aká je moja rada pre teba?
Cez poisťovňu sa má človek poisťovať, nie investovať. Cez banku realizuješ vklady, berieš úver alebo hypotéku. Investovať máš cez investičnú spoločnosť. Pri miešaní, kde dostaneš dva produkty v jednom prichádzaš o peniaze.
Čo urobiť ak máš životku s investovaním?
V 90% prípadov je lepšie ju zrušiť. Vybranú časť vieš vždy investovať do niektorého ETF fondu. S výberom ti už poradí niektorá z investičných spoločností (ušetríš na daniach a poplatkoch). Ak máš životné poistenie 15-20 rokov, pravdepodobne si už zaplatil všetky poplatky a si v nejakom pluse. V tom prípade si ho nechaj.
Prípadne sleduj